Casi el 25 % de los estadounidenses no tienen ningún seguro dental¹; sin embargo, muchos adultos tienen la suerte de estar cubiertos no solo por una, sino por dos o más pólizas de seguro dental. Aunque la cobertura dental dual no es muy común, ocurre con mayor frecuencia cuando dos cónyuges reciben beneficios dentales de su empleador.
¿Qué es un seguro dental secundario?
El seguro dental secundario es una póliza de seguro dental que lo cubre además de su seguro dental primario. Si está cubierto por dos compañías de seguros, su plan dental primario será el que lo cubra como titular de la póliza principal y el plan dental secundario será el que lo cubra como dependiente.
Tener un seguro secundario no significa que recibirás el doble de los beneficios, pero en algunos casos, tu seguro secundario puede ayudarte a ahorrar en costos de desembolso después de que hayas pagado tu seguro dental primario.
Por lo general, sus planes de seguro dental combinados no pagarán más del 100 % de los procedimientos a los que se someta. Un proceso denominado coordinación de beneficios (COB, por sus siglas en inglés) determina qué plan paga qué por la atención dental, lo que garantiza que los beneficios acumulados del seguro no excedan el 100 % de los cargos totales². La mayoría de los planes tienen una cláusula COB que indica cómo se pagarán los beneficios si tiene varias pólizas de seguro. En otros casos, las leyes y reglamentos estatales pueden determinar la coordinación de los beneficios o las compañías de seguros pueden coordinar los beneficios juntos.
¿Qué es la doble cobertura?
La cobertura doble le permite a una persona acceder a ambos planes de seguro para ayudar a cubrir los costos de su reclamo dental. Sin embargo, la doble cobertura no es doble cobertura de seguro. Si cada uno de sus planes cubre dos limpiezas al año, solo tendrá cobertura para dos limpiezas al año, no cuatro. Si cada uno de sus planes cubre la atención preventiva al 100%, no tendrá que pagar nada de su bolsillo por el procedimiento, pero tampoco obtendrá dinero extra en su bolsillo. Si cada uno de sus planes cubre procedimientos importantes hasta el 50 %, no estarán cubiertos al 100 % (aunque en total, sus compañías de seguros pueden pagar más del 50 % al final).
Seguro dental primario vs. secundario
Cuando alguien está cubierto por dos planes de seguro dental, uno suele designarse como su plan principal y el otro como su plan secundario.
Su plan principal es el plan que pagará los beneficios primero. En general, el plan que lo cubre como titular principal de la cuenta será el plan principal, mientras que el plan que lo cubra como dependiente será su plan secundario.
Si es el titular principal de la cuenta en más de un plan, como un plan a través de su empleador y un plan de jubilación, el plan patrocinado por el empleador generalmente debería ser su plan principal. Si tiene planes proporcionados por más de un empleador, el plan que lo cubre por más tiempo suele ser el plan principal. Si tiene cobertura dental bajo un plan médico y dental, el plan médico generalmente es primario.
En cuanto a los hijos dependientes que están cubiertos por los planes dentales de ambos padres, normalmente la póliza que paga primero la decide el plan dental o las leyes estatales. La mayoría de los planes utilizan la regla de cumpleaños, que dice que el plan que pertenece al cónyuge que cumple años antes en el año calendario es el principal. Otros automáticamente consideran primario el plan del padre. Si los padres de un hijo dependiente están divorciados o separados, por lo general tiene prioridad un fallo judicial.
Su plan principal generalmente paga los beneficios designados como si no tuviera un plan de seguro adicional. Después de eso, su seguro secundario puede entrar en juego.
Si está cubierto por dos pólizas de seguro dental, es posible que su plan secundario no pague los beneficios automáticamente. Tendrá que ser proactivo al presentar reclamos para recibir los beneficios a los que tiene derecho.
Aquí hay algunas sugerencias:
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Envíe el reclamo a su proveedor principal. Primero, envíe su reclamo de seguro dental a su proveedor principal, tal como lo haría si no tuviera varios planes de seguro. Dependiendo de su proveedor, esto puede implicar completar algunos formularios y papeleo. (Si tiene un plan de seguro dental Guardian Direct®, no tiene que completar ningún papeleo cuando visite a un dentista dentro de la red).
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Envíe el reclamo a su proveedor secundario. Una vez que reciba la notificación de que el reclamo ha sido aceptado y pagado, envíe el reclamo a su compañía de seguros secundaria. Asegúrese de incluir un recibo del primer proveedor como prueba de lo que ya se pagó.
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Sea paciente y verifique su póliza. Dependiendo de su póliza, la compañía de seguros secundaria puede pagar todo o parte del saldo restante. Repase los términos de su póliza de seguro para tener una buena idea de qué esperar.
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Recibe tus beneficios. Si su proveedor secundario aprueba el reclamo, puede recibir un reembolso por algunos o todos los gastos de bolsillo asociados con el procedimiento. Recuerde, la cantidad exacta que paga su plan secundario dependerá de sus cláusulas COB y las reglas de no duplicación de beneficios.
Reglas de no duplicación de beneficios
Algunos planes de seguro dental tienen una cláusula de no duplicación de beneficios que se aplica cuando tiene más de un plan de seguro dental. Esto significa que si el plan primario ya pagó la misma cantidad o más de lo que permite el plan secundario para el mismo tratamiento, el plan secundario no pagará ningún beneficio.
Algunos planes de seguro dental utilizan una cláusula de mantenimiento de beneficios. Esto reduce los cargos cubiertos por la cantidad que el plan principal ya pagó, luego aplica los criterios de deducible y coaseguro del plan.
Otros planes utilizan un método de coordinación de exclusión. Esto primero calcula los beneficios del plan que se habrían pagado, luego reduce la cantidad por la cantidad ya pagada por el plan principal.
Verifique los términos de su póliza secundaria para ver si tienen una cláusula de exclusión, mantenimiento de beneficios o no duplicación de beneficios por escrito.
¿Se pueden tener dos planes dentales?
Puede tener dos o más pólizas de seguro dental, aunque no es necesario. Si tiene la suerte de disfrutar de la cobertura dual, puede ayudarlo a ahorrar en costos de bolsillo, evitar interrupciones en la cobertura y sentirse cubierto en caso de una emergencia dental.
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Este no es un consejo de cuidado dental y no debe sustituirse por una consulta regular con su dentista. Si tiene alguna inquietud sobre su salud dental, comuníquese con el consultorio de su dentista.
