¿Cuánto paga el seguro de invalidez a largo plazo?

El seguro de discapacidad a largo plazo es algo que todos deberían tener para ayudar a proteger sus ingresos si se enferman o quedan discapacitados. ¿Cuánto paga el seguro de invalidez a largo plazo? Eso depende de la póliza que elija, pero generalmente puede esperar que el seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) pague alrededor del 60% de su salario bruto¹.

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Algunos empleadores ofrecen planes de seguro de discapacidad a largo plazo a sus empleados, pero no tantos. En 2018, el 34 % de los empleadores puso a disposición de sus empleados un seguro LTD, mientras que el 42 % ofreció a sus trabajadores un seguro por discapacidad a corto plazo². Los beneficios del seguro de discapacidad a corto plazo generalmente comienzan a los pocos días de enfermarse o lesionarse y pagarán los beneficios por unos pocos meses. Para la mayoría de las personas, tener un seguro de discapacidad a largo plazo puede ser más beneficioso económicamente que un seguro a corto plazo. Entonces, si su empleador no ofrece un seguro de discapacidad a largo plazo, deberá comprar su propio seguro LTD. Cuando compre planes de seguro LTD, algunas cosas comunes que debe considerar incluyen:

Periodo de espera

Muchos tipos de seguros incluyen un período de espera antes de que los beneficios estén disponibles. A veces, un período de espera se denomina período de eliminación. El período de eliminación para el seguro LTD depende de la póliza de seguro en sí y del proveedor, pero la mayoría de las veces, los períodos de espera del seguro por discapacidad a largo plazo van desde 90 días hasta un año completo³.

Durante el período de espera por discapacidad a largo plazo, no recibirá ningún beneficio, por lo que deberá tener un seguro por discapacidad a corto plazo que pague los beneficios durante ese tiempo o tener ahorros u otra fuente de dinero que pueda usar para ayudar a pagar sus gastos de manutención. Cuando elija un proveedor de seguros LTD, debe buscar uno que tenga un período de espera razonable para que no tenga que luchar para pagar sus gastos.

Costo de prima

La forma más sencilla de obtener un costo de prima específico para su situación particular es obtener una cotización de un proveedor de seguros que se base en su situación particular. En general, debe planear pagar entre el 1 y el 3 % de su salario en primas de seguro LTD⁴. El costo de la prima del seguro LTD es variable porque depende de ciertos factores como:

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  • Su edad

  • tu historial laboral

  • Tu ubicación

  • Tu salud

  • Cuanta cobertura quieres comprar

  • La duración del período de eliminación

  • La duración de la cobertura

Requisitos médicos

Obviamente, su salud será parte de los criterios utilizados para determinar el costo de la póliza de seguro LTD. El objetivo del seguro es protegerlo si se enferma gravemente para que su estado de salud sea relevante. Por lo general, el proveedor de seguros querrá saber si tiene alguna predisposición a una enfermedad grave que pueda ser incapacitante. Algunas compañías pueden requerir que tenga un examen físico completo, mientras que otras, como USA Dentistas PayGuard, requerirán que envíe cierta información médica con su solicitud.

Seguro de invalidez privado o colectivo

Si tu el empleador ofrece un seguro grupal por discapacidad aún debe considerar obtener su propio plan privado de seguro de discapacidad a largo plazo para reemplazar ese plan o complementar el plan ofrecido por su empleador. Hay algunas ventajas en el seguro de discapacidad grupal, pero también hay algunos inconvenientes importantes. Los mayores inconvenientes de confiar en el seguro de discapacidad grupal son que su cobertura está vinculada a su trabajo en esa compañía y que es posible que no reciba tantos beneficios como los que podría obtener a través del seguro de discapacidad privado⁵. Un plan de seguro LTD privado se mantendrá siempre y cuando se pague la prima sin importar el trabajo que tenga.

¿Cómo funciona nuestro seguro de invalidez?

¿Existe un período de espera para el seguro de discapacidad a largo plazo?

El seguro de discapacidad a largo plazo tiene un período de espera antes de que comience la cobertura. Por lo general, el período de espera para el seguro LTD es de cinco meses. El período de espera para que el seguro LTD comience la cobertura puede incluir alguna cobertura de discapacidad a corto plazo y/o beneficio por discapacidad del Seguro Social⁶. El seguro de discapacidad a corto plazo generalmente pagará algunos beneficios tan pronto como se lesione o esté demasiado enfermo para trabajar, pero esos beneficios solo durarán un par de meses, según el plazo de los beneficios especificado en su póliza. Es posible que necesite tener ahorros u otro dinero para vivir mientras espera el período de espera de su póliza de seguro LTD.

¿Tengo que devolver mi seguro de invalidez a largo plazo?

Mucha gente tiene preguntas sobre cómo funciona el seguro LTD con el seguro por discapacidad del Seguro Social, pero no es tan confuso como podría parecer. Puede tomar varios meses o mucho tiempo en algunos casos para que su solicitud de discapacidad del Seguro Social sea aprobada o denegada, y si es denegada y usted apela, aumentará el tiempo de espera antes de que comience a recibir beneficios de la SSA. Durante ese tiempo, es probable que reciba el pago monetario del seguro LTD.

Discapacidad a largo plazo y embarazo.

El embarazo y el parto no se consideran incapacitantes por sí solos. Pero, si tiene complicaciones con su embarazo que requieren reposo en cama o si hay complicaciones con el parto como una cesárea que significa que no podrá trabajar, es posible que estén cubiertas por una póliza de seguro de discapacidad a largo plazo. La depresión posparto también está cubierta en algunos casos. Pero es importante saber que debe tener la póliza de seguro vigente y activa antes de quedar embarazada para que cualquier complicación relacionada con su embarazo o parto esté cubierta. De lo contrario, se considera una condición preexistente y es posible que no esté cubierta⁷.

¿Continúa la discapacidad a largo plazo después de la terminación?

El seguro de discapacidad a largo plazo que compra a través de una aseguradora privada no está vinculado a un trabajo en particular y continuará incluso si pierde su trabajo. Si tiene un seguro de discapacidad grupal ofrecido a través de su empleador, entonces su cobertura puede cancelarse si termina su trabajo⁸.

Si aún tiene preguntas sobre el seguro de discapacidad individual a largo plazo directo al consumidor, USA Dentistas Direct está aquí para ayudarlo. Tenemos una biblioteca de recursos que lo ayudarán a comprender los diferentes tipos de seguro por discapacidad a largo plazo y obtener información y consejos de profesionales de seguros para ayudarlo a determinar cuánta cobertura de seguro por discapacidad a largo plazo necesita para ayudar a protegerse a usted y a su familia.

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