¿Cómo funciona el Seguro de vida?

Muchas personas compran un seguro para ayudar a proteger a su familia o beneficiarios de las consecuencias financieras si fallecen, incluidas las deudas, la pérdida de ingresos y otros gastos inesperados. Es confianza financiera para el futuro de su familia y, por lo general, es más asequible de lo que muchos creen.

Si un cónyuge, hijo u otro ser querido depende de sus ingresos, es posible que desee considerar obtener una póliza de seguro de vida para ayudar a asegurarse de que estén cubiertos económicamente en caso de que fallezca. Cubriremos cómo funciona normalmente el seguro de vida, quién puede necesitar un seguro de vida y la diferencia entre los tres tipos de seguro de vida para que pueda tomar una decisión informada sobre si comprar una póliza de seguro de vida es una buena idea para usted.

Las pólizas de seguro de vida funcionan cuando las necesita

Cuando muere, sus ingresos desaparecen, pero muchos de sus gastos y deudas no desaparecen. Si tiene un cónyuge, hijos o cualquier otra persona que dependa económicamente de usted, es posible que tengan dificultades sin sus ingresos. Y si bien perder a un ser querido ya es bastante difícil, tener que lidiar con las consecuencias financieras de perder una importante fuente de ingresos y tener que asumir sus deudas puede empeorarlo aún más.

Entonces, ¿cómo funcionan las pólizas de seguro de vida? Esencialmente, el seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros, que estipula el pago de una suma de dinero a un beneficiario designado después de su muerte². Por lo general, la cobertura se puede personalizar, según sus ingresos, su edad, su salud y cuánto puede pagar por mes. Los profesionales pueden recomendar tener suficiente cobertura para ayudar a reemplazar los ingresos que ahora genera para sus dependientes, ayudar a pagar sus deudas y compensar los gastos adicionales en los que podrían incurrir para reemplazar los servicios que actualmente brinda³. Sin embargo, usted decide cuánta cobertura compra y quiénes serán los beneficiarios de su póliza de seguro de vida.

Si bien las pólizas de seguro de vida pueden diferir entre sí, es probable que encuentre algunos de estos términos cuando comience a comparar precios⁴:

  • De primera calidad – los pagos necesarios para pagar el seguro y mantener la póliza en vigor

  • Beneficiarios – las personas que reciben el producto de una póliza de seguro de vida. Los beneficiarios del seguro de vida suelen ser cónyuges, hijos o padres, pero no se limita a los miembros de la familia; puede elegir a quien desee. Todo puede ir a una sola persona o dividirse entre varias personas y entidades.

  • Beneficio de muerte – la cantidad que la compañía de seguros se compromete a pagar a los beneficiarios cuando la persona cubierta fallece. Usted elegirá esto cuando compre una póliza. A menudo es un valor fijo.

  • Jinetes⁵: estas son otras características opcionales que puede agregar a una póliza de seguro de vida por un costo adicional. Por ejemplo, puede agregar una disposición que pague sus primas si ya no puede trabajar.

    Algunos tipos de seguros se usan regularmente o más de una vez, como el seguro dental o el seguro médico. Sin embargo, el seguro de vida se paga solo una vez, en el momento de su muerte, si muere mientras está cubierto por una póliza activa.

¿Quién necesita un seguro de vida?

El seguro de vida está diseñado para ayudar financieramente a su cónyuge, hijos u otros dependientes después de su muerte. Si tiene familiares que dependen económicamente de usted, es posible que necesite una póliza de seguro de vida.

Si está casado y tiene hijos, los beneficios de su seguro de vida pueden ayudar a cubrir el costo del cuidado de los niños y la matrícula, junto con su hipoteca y otras facturas. El pago de su seguro de vida también puede permitir que su cónyuge u otro beneficiario pase más tiempo ayudando a sus hijos a sobrellevar la pérdida de un padre, sin preocuparse por las finanzas de inmediato.

Si está casado y no tiene hijos, los beneficios de su seguro de vida pueden ayudar a su cónyuge o dependiente a mantener el mismo nivel de vida y seguir pagando la hipoteca y otras cuentas. También puede ayudar a pagar sus deudas personales.

Incluso si es soltero, un seguro de vida puede ser una buena idea, especialmente si mantiene a sus padres o quiere aliviar la carga de cubrir los gastos de su funeral.

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¿Cómo funciona de manera diferente el seguro de vida a término?

Hay tres tipos principales de seguro de vida: seguro de vida a término. seguro de vida entera y seguro de vida universal⁶. Las principales diferencias comunes entre ellos son cuánto duran y cuánto pagarás en primas⁷.

El seguro de vida entera te cubre hasta la muerte, siempre y cuando pagues tus primas. El seguro de vida entera es el tipo más conocido de seguro de vida permanente. Sus pagos garantizados, valor en efectivo potencial⁸ y primas fijas lo convierten en una opción de seguro de vida atractiva, pero generalmente tiene un costo más alto que el seguro de vida a término⁹.

Los valores en efectivo y las primas del seguro de vida universal pueden fluctuar¹⁰. Permiten a los titulares de pólizas cambiar su beneficio por fallecimiento si lo desean o hacer pagos mayores o menores según el rendimiento de su cuenta de póliza¹¹.

Entonces, ¿cómo funciona una póliza de seguro de vida a término? El seguro de vida a término dura un período de tiempo elegido en el momento de la compra, generalmente 10, 20 o 30 años. Si fallece durante el período cubierto, la póliza pagará a sus beneficiarios el monto del beneficio por fallecimiento establecido en la póliza. Si muere después de que termine su mandato, nadie recibe su pago. El seguro de vida a término generalmente es más asequible que el seguro de vida permanente, y ofrece un pago de seguro de vida, llamado beneficio por muerte a un costo asequible. El costo promedio de un seguro de vida entera es entre cinco y nueve veces mayor que el costo promedio de un seguro de vida a término, variando según la edad, el sexo y el tipo de cobertura, entre otros factores personales¹².

Algunas compañías de seguros ofrecen pólizas convertibles, que le permiten convertir su póliza de seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente con el tiempo. Otros tienen pólizas de vida a término decrecientes, que tienen un beneficio por muerte que disminuye con el tiempo.

¿El seguro de vida cubre el suicidio?

Muchas personas dudan en comprar un seguro de vida porque les preocupa que su póliza no se pague después de su muerte, incluso si pagan sus primas. Pero el seguro de vida paga beneficios por muerte debido a casi cualquier causa de muerte. Esto generalmente incluye el suicidio, que es una de las principales causas de muerte en general en los Estados Unidos¹³. Sin embargo, puede haber algunas condiciones en cuanto a cuándo y cómo se cubre la muerte por suicidio, descritas en una cláusula de suicidio en su póliza.

Una cláusula de suicidio de un seguro de vida generalmente permite que la aseguradora se niegue a pagar si la muerte ocurre dentro de los primeros 1 o 2 años (según el estado en el que viva) como resultado de una lesión autoinfligida, para evitar que las personas compren una póliza. y luego quitarse la vida para dar el pago a sus dependientes. Pero después de los primeros dos años, una póliza de seguro generalmente paga por muerte suicida a menos que haya una disposición en la póliza que lo excluya específicamente. Asegúrese de revisar su póliza cuidadosamente.

Debido a que la muerte por suicidio está cubierta por la mayoría de las pólizas de seguro de vida, la depresión y otras condiciones que lo ponen en mayor riesgo de suicidio pueden hacer que pague primas más altas. Asegúrese de revelar todas las condiciones de salud, incluidas las condiciones de salud mental, antes de comprar una póliza de seguro de vida.

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