Cómo combinar sus beneficios dentales con los de su cónyuge

Puede mantener ambos planes y combinar los beneficios para conservar el seguro dental dual, o elegir uno de los planes de su empleador para cubrirlos a ambos (si ambos son elegibles).

Averiguar qué opción es la mejor requerirá una comparación de costos de primas, deducibles, copagos y opciones de cobertura. Si elige conservar ambos planes, tendrá que ver si cada uno de los planes de sus empleadores permite beneficios duplicados y cobertura dental doble.

Así es como puede comparar sus planes dentales y los de su cónyuge para que pueda elegir la opción que le proporcione la cobertura que necesita a un precio que pueda pagar.

¿Cuál es el plan principal?

Si decide recibir cobertura médica de los dos planes de seguro médico de su empleador, el plan principal es el que pagará primero la cobertura. Generalmente, el plan que lo cubre como afiliado es el plan primario y el plan que lo cubre como dependiente es el plan secundario.

Para la cobertura de sus hijos dependientes, normalmente la compañía de seguros principal está determinada por la regla de cumpleaños: la cobertura del padre cuyo cumpleaños (mes y día, no año) es el primero en el año se considera la cobertura principal de sus hijos. Un acuerdo de divorcio u otro fallo judicial puede reemplazar la regla de cumpleaños.

Reglas de doble cobertura

Es posible que sus planes brinden la misma cobertura para ciertos procedimientos, pero ¿qué plan paga qué?

Su plan principal paga su beneficio como si no tuviera un plan de seguro adicional. Si su plan primario y su plan secundario cubren dos limpiezas dentales al año, solo estaría cubierto para dos limpiezas dentales, no para cuatro.

El plan de salud secundario es complementario a su plan primario, que puede cubrir algunos gastos de bolsillo restantes.

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Por ejemplo, si tanto el proveedor primario como el secundario pagan el 80% por un puente, y el plan primario cubre $100, mientras que el plan secundario cubre $80 por el mismo tratamiento, el plan secundario no realizará ningún pago adicional.

Por otro lado, si el plan principal solo paga el 50 % de un procedimiento, mientras que el plan secundario cubre el 80 %, entonces el plan secundario podría reducir los costos adicionales de su bolsillo. El monto de cobertura exacto del plan secundario se basa en sus reglas de coordinación de beneficios y no duplicación de beneficios.

Regla de no duplicación de beneficios

Algunos planes dentales tienen una cláusula de «no duplicación de beneficios» que se aplica cuando tiene más de un plan de seguro dental. Esto significa que su plan de salud secundario no pagará ningún beneficio si el plan primario pagó la misma cantidad o más de lo que el plan secundario permite por el mismo procedimiento y dentista.

Por ejemplo, si ambos planes cubren el 70 % de una extracción dental, enviará su factura a su plan principal para recibir el reembolso del 70 %. Luego puede enviar su saldo restante al plan secundario de su cónyuge, pero el plan de su cónyuge puede pagar poco o nada, dependiendo de sus reglas de coordinación de beneficios o de no duplicación de beneficios.

¿Que es más barato?

El costo de cubrir a su cónyuge o hijo como dependiente en el plan de su empleador suele ser más económico que pagar las primas de un plan de seguro individual.

Si su empleador cobra una prima alta para cubrir a los dependientes, puede valer la pena que usted y su cónyuge mantengan los planes de seguro médico de su propio empleador como sus únicos planes de salud.

Además, si el reembolso del plan de su cónyuge no es lo suficientemente grande como para justificar los costos adicionales de la prima, es posible que no valga la pena ser dependiente del plan secundario de su cónyuge.

Para los hijos dependientes, es posible que desee investigar el costo de un plan de salud individual si incluirlos en el plan de su empleador es demasiado costoso.

¿Cuánto tiempo cubrirá el plan de su empleador a su cónyuge?

Usted y su cónyuge pueden tener períodos de inscripción anual para los planes de salud de su empleador en diferentes momentos, por lo que debe prepararse para asegurarse de que no haya una brecha en la cobertura para usted y su familia.

La cobertura de excedencia es otro factor a evaluar en cada plan. Si uno de ustedes está planeando dejar el trabajo por un período prolongado, como por maternidad o paternidad, es importante saber si los planes de salud de sus empleadores lo cubrirán durante este tiempo.

Si usted o su cónyuge planean dejar su trabajo actual pronto, necesitará conocer sus opciones de cobertura a través del plan de salud primario o secundario. El cónyuge que termina puede ser elegible para la cobertura COBRA por hasta 18 meses después de dejar su trabajo.

Sin embargo, puede ser más beneficioso para el cónyuge que termina considerar obtener cobertura como dependiente bajo el plan del otro cónyuge, ya que puede ser menos costoso que un plan COBRA y puede extenderse por más de 18 meses.

Opciones de planes individuales

No está obligado a participar en los planes dentales y de salud de su empleador. Si el plan suyo o el de su cónyuge no proporciona la cobertura que su familia necesita, o si sus planes son simplemente demasiado costosos, puede comprar un plan de seguro dental individual por su cuenta.

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