Cobertura de seguro COBRA

Conozca cuánto dura la cobertura de COBRA

Perder su cobertura de seguro inesperadamente puede hacer que una situación estresante sea aún más estresante, ya sea como resultado de perder un trabajo, cambiar de empleador, divorciarse o incluso la muerte de un ser querido. Cuando suceden eventos poco probables, comprender sus opciones puede ayudar a garantizar que usted y su familia continúen recibiendo los beneficios de salud que necesitan. Ahí es donde entra en juego el seguro COBRA.

Técnicamente, COBRA es más una ley que un tipo de cobertura de salud. COBRA significa Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada¹. Existe para ayudar a protegerlo a usted y a su familia en caso de que pierda los beneficios de salud grupales patrocinados por su empleador. Si bien a menudo se refiere a la cobertura de seguro médico primario, COBRA también puede aplicarse si pierde los beneficios patrocinados por el empleador que también incluyen seguro dental o incluso de la vista. De esa manera, no tendrá que experimentar un lapso en la cobertura de salud o dental.

Esto es lo que necesita saber sobre el seguro COBRA:

¿Qué es la cobertura COBRA?

Cuando se enfrenta a una pérdida inesperada de trabajo, hay muchas cosas que considerar. Además de no saber de dónde vendrá su próximo cheque de pago, también puede perder beneficios importantes a los que usted y su familia estaban acostumbrados, incluido el seguro médico, el seguro dental y el seguro de la vista. COBRA brinda a los trabajadores y sus familias que pierden inesperadamente los beneficios de salud el derecho a continuar con esos beneficios de salud grupales cuando se enfrentan a eventos graves de la vida, como la terminación del trabajo, el cambio de trabajo o incluso el divorcio.

Sin embargo, esto no significa que de repente obtendrá una cobertura de seguro gratuita por perder su trabajo. Los empleadores pueden exigir que las personas que elijan la continuación de la cobertura de COBRA paguen el costo total de las primas del seguro, más un cargo administrativo del 2%. Esto significa que el pago requerido por la cobertura de seguro COBRA suele ser más alto que la cantidad que los empleados activos deben pagar por la cobertura de salud grupal².

Es importante tener en cuenta que COBRA solo permite una continuación temporal de la misma cobertura de grupo que ya estaba recibiendo. Por ejemplo, si estaba recibiendo cobertura médica, dental y de la vista de su empleador antes de perder su trabajo, tendría derecho a continuar con la misma cobertura siempre que califique para COBRA. Podría continuar recibiendo los mismos beneficios de salud y dentales si así lo desea. Pero si su empleador solo le proporcionó cobertura médica, normalmente no calificaría para la cobertura dental o de la vista con COBRA.

COBRA no siempre se aplica, depende de su empleador y su situación individual.

Cobertura de seguro COBRA

Para tener derecho a elegir la continuación de la cobertura COBRA, se deben cumplir estos tres requisitos básicos:

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  • Su plan de salud grupal está cubierto por COBRA

  • Ha ocurrido un evento calificativo

  • Eres un beneficiario calificado para ese evento

COBRA cubre los planes de salud grupales patrocinados por el empleador para los empleadores que emplearon al menos 20 empleados a tiempo completo o parcial en más del 50 % de sus días hábiles típicos en el año calendario anterior³. Los planes patrocinados por el gobierno federal, las iglesias y algunas organizaciones religiosas no califican para COBRA.

Los eventos que califican son eventos que hacen que una persona pierda su cobertura de seguro grupal.

Los eventos que califican para un empleado cubierto incluyen:

  • Terminación del empleo (por cualquier motivo que no sea mala conducta grave)

  • Reducción del número de horas de trabajo

Los cónyuges y los hijos dependientes también pueden beneficiarse de la continuación de la cobertura de COBRA. Si hacen que el cónyuge o hijo dependiente pierda la cobertura de seguro, los eventos que califican incluyen:

  • Terminación del empleo del empleado cubierto (por cualquier motivo que no sea mala conducta grave)

  • Reducción en el número de horas del empleado cubierto

  • El empleado cubierto se vuelve elegible para Medicare

  • Divorcio o separación legal del cónyuge del empleado cubierto

  • Muerte del empleado cubierto

  • Pérdida de la condición de hijo dependiente según las reglas del plan

Si califica y elige la continuación de cobertura COBRA, continuará recibiendo seguro de los mismos planes grupales. No es necesario acostumbrarse a un nuevo plan dental ni lidiar con períodos de espera ni nada por el estilo: si usa la cobertura de continuación COBRA para continuar con su seguro dental, tendrá el mismo dentista y los mismos beneficios.

Para elegir la continuación de la cobertura de COBRA, debe notificar al plan de salud grupal sobre el evento calificador que ha ocurrido. Si el evento calificador fue la terminación del empleo, la reducción de las horas de trabajo, la muerte del empleado cubierto, el derecho de un empleado a Medicare o la quiebra, el empleador debe notificar al plan dentro de los 30 días posteriores al evento. Si el evento calificador fue el divorcio, la separación legal o la pérdida de la condición de dependiente de un hijo, el empleado cubierto o uno de los beneficiarios calificados debe informar al plan⁴.

Sin embargo, incluso si tiene derecho a ello, no está obligado a utilizar la cobertura de seguro COBRA. También puede obtener cobertura médica y dental de otra manera. Si lo prefiere, siempre puede inscribirse en la cobertura de seguro médico en el mercado de seguros médicos y comprar un seguro dental individual en su lugar.

¿Cuándo comienza y finaliza el período de cobertura COBRA?

La continuación de la cobertura de COBRA es solo temporal. La cobertura COBRA comienza en la fecha en que ocurrió el evento calificador y finaliza después de un período de 18 a 36 meses. La duración de su cobertura dependerá del tipo de evento calificativo experimentado. Este período de cobertura COBRA es el mínimo que los empleadores deben ofrecer por ley; algunos planes pueden brindar períodos de cobertura más prolongados⁵.

Esto se aplica a cualquier plan grupal de seguro de salud patrocinado por el empleador, incluido el seguro médico, de la vista y dental.

Según el período de tiempo de su cobertura, deberá estar preparado para los próximos pasos cuando se agote su cobertura COBRA.

¿Cuánto dura la cobertura de COBRA?

La cobertura de COBRA generalmente dura de 18 a 36 meses, aunque algunos planes pueden brindar períodos de cobertura más prolongados. Cuando el evento calificador es la terminación del empleo o la reducción de horas, los beneficiarios calificados pueden recibir 18 meses de continuación de cobertura, aunque se puede extender si la persona calificó para Medicare menos de 18 meses antes del evento calificador o si cualquiera de los calificados beneficiarios está inhabilitado. Para todos los demás eventos que califican, los beneficiarios calificados tienen derecho a 36 meses de continuación de cobertura⁶.

Es mejor buscar otras opciones antes de que se agote la continuación de la cobertura de COBRA. Incluso si no encuentra un nuevo empleador que ofrezca cobertura dental y de salud grupal, aún es posible encontrar un seguro dental y de salud asequible después de que finalice la cobertura de COBRA. Aquí hay algunas opciones para investigar:

Mercado de seguros de salud

Si acaba de perder la cobertura de salud patrocinada por su empleador, puede calificar para inscribirse en la cobertura durante un período de inscripción especial⁷. Si es así, tendrá 60 días para inscribirse en un plan de salud, incluso fuera del período anual de inscripción abierta.

Ir al plan de seguro de su cónyuge

Si su cónyuge recibe beneficios de salud y dentales a través de su empleador, explore la opción de agregarse a su plan como dependiente.

Seguro de enfermedad

Muchos son elegibles para Medicaid sin siquiera saberlo. Si todavía está desempleado después de que se agote su seguro COBRA, puede cumplir con los requisitos para Medicaid, aunque los requisitos variarán según el estado.

HIPAA

Otra opción es pasar por HIPAA, la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico. HIPAA brinda oportunidades para planes de seguro de salud individuales de amplio beneficio para aquellos que pierden su cobertura debido a la expiración de su plan COBRA⁸.

Si es elegible y desea comprar un seguro de salud de esta manera, debe inscribirse en esta opción antes de que se agote su cobertura COBRA.

Las calificaciones pueden incluir:

  • Continúa su cobertura COBRA hasta que finaliza, sin cambiarse a un plan individual.

  • Ha tenido un seguro de salud continuo durante al menos 18 meses.

  • Usted se registra para la cobertura individual dentro de los 63 días posteriores a la finalización de su cobertura COBRA.

Comprar seguro directamente

La mayoría de los planes de seguro médico no incluyen beneficios dentales. Si desea que la cobertura dental lo ayude a presupuestar las visitas y el tratamiento dental regulares, deberá comprar un plan por su cuenta. Puede comprar un seguro dental individual asequible en línea. Con múltiples opciones de planes disponibles y aceptación garantizada, USA Dentistas es un lugar bien conocido para obtener cobertura de seguro dental para su familia después de que expire la cobertura de continuación de COBRA.

Período de continuación de COBRA – Perspectivas

Elegir continuar con la cobertura de salud grupal durante el período de continuación de COBRA puede ayudarlo a asegurarse de que usted y su familia nunca experimenten una interrupción en la cobertura de salud o dental. Pero si acaba de perder inesperadamente sus beneficios dentales grupales, también puede aprovechar esta oportunidad para darse una vuelta e inscribirse en un plan de seguro dental individual que mejor se adapte a sus necesidades y presupuesto y las de su familia. Hemos recopilado algunos recursos para ayudarlo a obtener más información.

  • Si se apega a la cobertura grupal de su empleador, es posible que termine pagando el 102 % de las primas del plan⁹. Aprenda dónde comprar un seguro dental asequible en línea.

  • ¿Cuánto debe pagar por un seguro dental? Conozca cuánto cuesta el seguro dental.

  • Si ya no recibe beneficios dentales de un empleador, es posible que desee comprar un plan de seguro dental por su cuenta. Obtenga más información sobre el seguro dental individual.

  • Si cambia a un nuevo plan de seguro dental, querrá estar al tanto de los períodos de espera aplicables. Obtenga más información sobre el seguro dental sin períodos de espera.

  • ¿Listo para comprar un plan de seguro dental? Inicie el proceso aquí.

Divulgación importante del producto

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